Wie lange dauert es, bis die Versicherung zahlt?

Vom Gutachten bis zur Auszahlung vergehen bei einem unverschuldeten Unfall in aller Regel vier bis sechs Wochen. Die Zeit beginnt nicht am Unfalltag, sondern erst in dem Moment, in dem der gegnerischen Versicherung das Gutachten und alle weiteren Unterlagen vorliegen und jede Position beziffert ist. Ist die Haftung eindeutig und die Akte vollständig, geht es oft schneller. Eine strittige Schuldfrage, ein Totalschaden oder fehlende Nachweise verlängern die Regulierung deutlich.

Ab wann läuft die Frist überhaupt?

Das ist der häufigste Irrtum bei der Unfallregulierung. Viele rechnen ab dem Unfalltag. Die Versicherung rechnet ab dem Tag, an dem die bezifferte Forderung bei ihr eingeht. Solange eine einzige Position fehlt, ist die Akte aus ihrer Sicht unvollständig, und die Prüfzeit beginnt praktisch von vorn. Das eigentliche Startdatum Ihrer Regulierung ist deshalb der Tag, an dem Ihr Gutachten und die Aufstellung aller Positionen rausgehen.

Zu einer vollständigen Aufstellung gehören üblicherweise:

• das Schadengutachten mit Reparaturkosten oder Wiederbeschaffungs- und Restwert
• die merkantile Wertminderung, sofern das Fahrzeug jung genug ist
• Nutzungsausfall oder Mietwagenkosten mit Nachweis der Ausfalldauer
• die Unkostenpauschale
• die Rechnung des Sachverständigen
• Bankverbindung und Zulassungsbescheinigung Teil I
• bei tatsächlicher Reparatur zusätzlich die Reparaturrechnung oder eine Reparaturbestätigung, also die schriftliche Bestätigung der Werkstatt über die fachgerechte Reparatur

Fehlt davon etwas, wird nicht etwa der Rest ausgezahlt. Die Akte bleibt liegen.

Wie lange darf die gegnerische Versicherung prüfen?

Es gibt keine einzelne gesetzliche Zahl, die für jeden Unfall gilt. Es gibt einen Erfahrungswert aus der Rechtsprechung und eine gesetzliche Auffanggrenze. Beide zusammen ergeben diesen Rahmen:

Paragraf 3a des Pflichtversicherungsgesetzes ist dabei die harte Untergrenze an Verbindlichkeit: Steht die Eintrittspflicht fest und ist der Schaden beziffert, muss der Versicherer innerhalb von drei Monaten ein begründetes Schadensersatzangebot vorlegen. Tut er das nicht, ist der Anspruch zu verzinsen. Ob in Ihrem Fall bereits Verzug vorliegt und welche Schritte sinnvoll sind, gehört in die Einschätzung eines Rechtsanwalts für Verkehrsrecht. Als Sachverständige liefern wir die Zahlen, nicht die rechtliche Bewertung.

Was verzögert die Auszahlung in der Praxis?

Aus der täglichen Arbeit sind es fast immer dieselben sechs Bremsen, und keine davon liegt beim Geschädigten selbst:

Wie ein Treffer im Hinweis- und Informationssystem entsteht und was Sie dagegen tun können, erklären wir auf der Seite zum HIS-Eintrag und der kostenfreien Selbstauskunft.

Wie lange dauert es vom Gutachten bis zur Auszahlung?

Das ist die Frage, die uns am häufigsten gestellt wird, und sie lässt sich sauber in Stationen zerlegen. Die Zahlen unten sind Erfahrungswerte aus unserer Arbeit in Erlangen, Fürth und Nürnberg, kein Versprechen für Ihren Fall:

1. Unfall bis Besichtigung: in der Regel innerhalb von 24 Stunden. Die Besichtigung selbst dauert 30 bis 45 Minuten.
2. Besichtigung bis fertiges Gutachten: ein bis drei Werktage, bei aufwendigen Schäden länger.
3. Versand an Versicherung und Kanzlei: am selben Tag. Ab hier läuft die Prüfzeit der Versicherung.
4. Prüfung durch die Versicherung: zwei bis sechs Wochen. Hier liegt der eigentliche Flaschenhals, nicht beim Gutachten.
5. Zahlungsanweisung bis Kontoeingang: zwei bis fünf Werktage Banklaufzeit.

Ein schnelles Gutachten verkürzt also die ersten beiden Stationen, nicht die vierte. Was es aber sehr wohl beeinflusst: Ein vollständiges Gutachten mit sauberer Fotodokumentation und nachvollziehbarer Kalkulationsgrundlage bietet weniger Angriffsfläche für Rückfragen. Genau diese Rückfragen sind es, die Wochen kosten. Wie wir dabei vorgehen, steht auf der Seite zum Unfallgutachten und Schadengutachten.

Was können Sie selbst tun, damit schneller gezahlt wird?

Sechs Handgriffe, die in der Praxis am meisten bringen:

1. Alle Positionen in einem Zug einreichen statt nachzuliefern. Jede Nachlieferung verlängert die Prüfzeit.
2. Den Versand nachweisbar machen, damit der Fristbeginn dokumentiert ist.
3. Gutachten parallel an die gegnerische Versicherung und an Ihre Kanzlei senden, nicht nacheinander.
4. Bei Reparatur die Reparaturbestätigung gleich mitschicken. Das entzieht einem Nachbesichtigungswunsch den Anlass.
5. Die Bankverbindung genau in der Schreibweise angeben, die zum Fahrzeughalter passt.
6. Bei Totalschaden das Fahrzeug erst nach Ablauf einer selbst gesetzten Frist verkaufen und Verkaufsdatum sowie Käufer dokumentieren.

Was tun, wenn nach sechs Wochen nichts kommt?

Dann liegt es fast immer an einer von zwei Ursachen: Entweder ist die Akte aus Sicht des Versicherers unvollständig, oder eine Position im Gutachten wurde gekürzt und die Kürzung wurde noch nicht beantwortet. Beides lässt sich klären, bevor über rechtliche Schritte nachgedacht wird.

Praxis: Fordern Sie zuerst schriftlich an, welche Unterlage fehlt oder welche Position beanstandet wird. Kommt ein Prüfbericht zurück, lassen Sie ihn fachlich gegenprüfen, bevor Sie ihn akzeptieren. Wir ordnen die gekürzten Positionen technisch ein, siehe Gutachtenprüfung und Stellungnahme bei Kürzungen. Ob und wann rechtlich Verzug vorliegt und ob eine Mahnung oder Klage sinnvoll ist, beurteilt Ihr Rechtsanwalt, nicht der Sachverständige.

Dauert es bei einem Totalschaden länger als bei einem Reparaturschaden?

Ja, meistens. Beim Reparaturschaden prüft die Versicherung im Kern eine Kalkulation. Beim Totalschaden kommen Wiederbeschaffungswert und Restwert dazu, und beide sind Werte, bei denen die Gegenseite gern ein eigenes Angebot einholt. Das kostet zusätzliche Zeit. Was ein Totalschaden im Einzelnen bedeutet und welche drei Arten unterschieden werden, steht auf unserer Seite zum Totalschaden beim Auto.

Unabhängig davon läuft die Ausfallzeit weiter. Der Nutzungsausfall für die Tage ohne Fahrzeug bleibt eine eigene Position, unabhängig davon, wie lange die Versicherung prüft. Sie sollte deshalb von Anfang an mit beziffert und nicht erst am Ende nachgereicht werden.